Wat is een aansprakelijkheidsverzekering (AVP)?

Een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) biedt financiële bescherming tegen de gevolgen van schade die u, uw gezinsleden of uw huisdieren onbedoeld toebrengen aan anderen of hun spullen. Naast letselschade (lichamelijk letsel bij derden) is hiermee doorgaans ook materiële schade (schade aan eigendommen van anderen) gedekt volgens de polisvoorwaarden.

Een aansprakelijkheidsverzekering is niet wettelijk verplicht (in tegenstelling tot de WA-verzekering voor auto’s). Vanwege het risico op zeer hoge claims, vooral bij letselschade waarbij de kosten in de honderdduizenden euro’s kunnen lopen, kiezen de meeste huishoudens voor een AVP.

 Factoren die de premie en dekking beïnvloeden

• Gezinssamenstelling: de premie is afhankelijk van uw huishouden. Voor een gezin met kinderen en huisdieren valt de premie voor een aansprakelijkheidsverzekering doorgaans iets hoger uit dan voor een alleenstaande;
• Keuze van het verzekerd bedrag: bij het afsluiten wordt de afweging gemaakt voor de hoogte van de maximale vergoeding per gebeurtenis. Meestal varieert dit tussen de € 1.000.000 en € 2.500.000. Deze keuze is mede bepalend voor de hoogte van de premie;
• Pakketkorting: in sommige gevallen kan gebruik worden gemaakt van korting indien de AVP wordt gecombineerd met andere woonverzekeringen bij dezelfde verzekeraar.

Aansprakelijkheidsverzekering afsluiten in 4 stappen

1. Premie berekenen: geef aan wat de gezinssamenstelling is. De postcode is bij een AVP meestal niet of nauwelijks van invloed op de hoogte van de premie;
2. Kies en sluit af: u kunt via onze tabel de premies en voorwaarden van verschillende aanbieders naast elkaar leggen. De uiteindelijke keuze en de aanvraag doet u volledig zelfstandig bij de verzekeraar via de getoonde links. Wij treden hierbij niet op als adviseur;
3. Acceptatie: de verzekeraar beoordeelt de aanvraag op basis van de eigen acceptatievoorwaarden. Een aanvraag biedt nog geen directe dekking; het is gebruikelijk om te wachten op de definitieve bevestiging van de verzekeraar;
4. Oude polis opzeggen: heeft u al een aansprakelijkheidsverzekering? Het is gebruikelijk om een oude polis pas op te zeggen nadat de nieuwe verzekering definitief is geaccepteerd om een gat in uw dekking te voorkomen.

Veelgestelde vragen over de aansprakelijkheidsverzekering (AVP)

Waarom een aansprakelijkheidsverzekering? Met een AVP beschermt u zich tegen de financiële gevolgen als u per ongeluk schade toebrengt aan anderen of hun spullen. Hoewel een gebroken vaas bij de buren te overzien is, kunnen de kosten bij letselschade in de honderdduizenden euro’s lopen. Een AVP vangt dit risico op tegen een lage maandpremie, die voor een alleenstaande doorgaans rond de € 3 tot € 5 ligt en voor een gezin rond de € 7 tot € 10.

Is schade door mijn huisdier of kinderen gedekt? Ja, u bent gedekt voor schade die uw kinderen of huisdieren onbedoeld toebrengen aan derden. Als bezitter van een huisdier bent u volgens de wet risico-aansprakelijk voor de gedragingen van het dier. Voor kinderen tot 14 jaar zijn de ouders centraal aansprakelijk. Voor kinderen van 14 en 15 jaar geldt een gedeelde aansprakelijkheid waarbij de ouders aansprakelijk zijn, tenzij zij kunnen aantonen dat hen niets te verwijten valt. Vanaf 16 jaar zijn kinderen zelf aansprakelijk, maar vallen zij nog onder uw polis zolang zij bij u wonen of voor studie uitwonend zijn.

Wie is er meeverzekerd op mijn polis (gezinsdekking)? Bij een AVP kiest u tussen een alleenstaande- of gezinsdekking. Bij een gezinsdekking zijn de verzekeringnemer, de partner, inwonende (ongehuwde) kinderen en uitwonende kinderen (voor studie of stage) meeverzekerd. Ook logés, huispersoneel en huisdieren vallen doorgaans onder de dekking. Schade die verzekerden op hetzelfde polisblad onderling aan elkaar toebrengen is nooit gedekt.

Wat valt er precies onder de dekking? De verzekering dekt materiële schade en letselschade waarvoor u wettelijk aansprakelijk bent. Het moet gaan om schade die onbedoeld is veroorzaakt. Naast ‘huis-tuin-en-keuken-ongelukjes’ is ook schade tijdens een vriendendienst, zoals het helpen bij een verhuizing, vaak (beperkt) meeverzekerd.

Ben ik verzekerd als ik schade rijd met de auto of motor van een ander? Nee, schade veroorzaakt met of door een motorvoertuig (zoals een auto, motor of scooter) is altijd uitgesloten op een AVP. Als u in de auto van een vriend rijdt en een aanrijding veroorzaakt, moet de schade geclaimd worden op de (verplichte) WA-verzekering van dat voertuig. De AVP dekt dit risico nooit, ook niet als u alleen als bestuurder optreedt.

Is een aansprakelijkheidsverzekering wettelijk verplicht? In tegenstelling tot de WA-verzekering voor motorvoertuigen, is een AVP niet wettelijk verplicht. Gezien de potentieel enorme kosten bij letselschade aan derden, wordt deze verzekering echter door vrijwel alle adviseurs en consumenteninstanties dringend aangeraden.

Wat als ik spullen van iemand anders leen of huur? Schade aan geleende spullen of uw huurwoning valt onder de ‘opzichtclausule’ en is vaak beperkt gedekt of uitgesloten. Veel verzekeraars bieden tegenwoordig echter een vergoeding voor schade aan geleende zaken tot een specifiek maximumbedrag (bijvoorbeeld € 500 of € 1.000). Voor huurwoningen geldt meestal alleen dekking bij specifieke gebeurtenissen zoals brand- of waterschade waarvoor u aansprakelijk bent.

Waar ben ik precies verzekerd? De AVP biedt doorgaans wereldwijde dekking. Dit is relevant tijdens vakanties, bijvoorbeeld als u in een hotel een dure lamp omstoot. Schade veroorzaakt met of door motorvoertuigen (auto, motor, scooter) is altijd uitgesloten; hiervoor is de verplichte WA-verzekering van het voertuig bedoeld. Een gewone elektrische fiets (tot 25 km/u zonder kenteken) valt wel onder de AVP.

Wordt letselschade aan een ander niet door de zorgverzekering vergoed? Nee, de zorgverzekering vergoedt alleen de medische kosten van de verzekerde zelf. Als u verantwoordelijk bent voor een ongeval waarbij een ander gewond raakt, kan die persoon de kosten (inclusief smartengeld of revalidatiekosten) op u verhalen. Een AVP dekt deze schadeclaims.

Tot welk bedrag ben ik verzekerd? Verzekeraars hanteren een maximaal bedrag per gebeurtenis, meestal tussen de € 1.000.000 en € 2.500.000. Gezien de hoogte van claims bij ernstige letselschade wordt vaak een dekking van minimaal € 1,25 miljoen geadviseerd.

Wat is nooit verzekerd (belangrijkste uitsluitingen)? Schade die met opzet is veroorzaakt, schade aan uw eigen spullen en materiële schade die verzekerden op hetzelfde polisblad aan elkaar toebrengen, is nooit gedekt. Letselschade die gezinsleden elkaar onderling onbedoeld toebrengen, is bij de meeste verzekeraars wel meeverzekerd. Daarnaast zijn schade door motorrijtuigen, drones boven een bepaald gewicht, wapenbezit, zakelijke activiteiten en catastroferisico’s (zoals oorlog) standaard uitgesloten.

Word ik altijd geaccepteerd voor een aansprakelijkheidsverzekering? Vrijwel iedereen wordt direct geaccepteerd. De verzekeraar stelt bij de aanvraag echter enkele slotvragen (bijvoorbeeld over een eventueel strafrechtelijk verleden of eerdere opzeggingen door een verzekeraar). De definitieve dekking komt tot stand nadat de aanbieder uw aanvraag officieel heeft geaccepteerd. Tot die tijd is er nog geen sprake van een actieve verzekering.