Hieronder vindt u meer informatie over overlijdensrisicoverzekeringen.

Direct vergelijken »

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) biedt financiële bescherming voor uw nabestaanden tegen de gevolgen van uw overlijden tijdens de looptijd van de polis. De verzekering keert een vooraf afgesproken kapitaal uit, waarmee bijvoorbeeld de hypotheek kan worden afgelost of het wegvallen van een inkomen kan worden opgevangen.

Een overlijdensrisicoverzekering is niet wettelijk verplicht. Sinds 2020 geldt er ook voor hypotheken met NHG geen verplichting meer, maar een geldverstrekker kan een ORV nog steeds als voorwaarde stellen voor het verstrekken van een lening.

Factoren die de premie en dekking beïnvloeden

• Verzekerd bedrag: de hoogte van het kapitaal dat u wilt laten uitkeren bij overlijden is de belangrijkste basisvoorwaarde voor de premieberekening. Hoe groter het bedrag dat u verzekert, hoe hoger de maandelijkse premie uitvalt;
• Leeftijd bij aanvang: de premie is primair afhankelijk van uw leeftijd op het moment dat u de verzekering afsluit. Hoe ouder de verzekerde, hoe hoger het statistische overlijdensrisico, wat direct doorwerkt in de hoogte van de premie;
• Type dekking (uitbetaling): de keuze voor een gelijkblijvende of dalende uitkering beïnvloedt de prijs aanzienlijk. Een gelijkblijvende dekking is doorgaans duurder dan een dalende variant, omdat het risico voor de verzekeraar gedurende de hele looptijd maximaal blijft;
• Gekozen looptijd: de periode waarvoor u de verzekering afsluit, is bepalend voor het totale risico dat de verzekeraar loopt. Een langere looptijd betekent dat het risico op overlijden gedurende de verzekeringsduur groter is, wat invloed heeft op de prijs;
• Rookgedrag: dit is een van de meest bepalende persoonlijke factoren. Verzekeraars rekenen voor rokers een aanzienlijk hogere premie (vaak een verdubbeling) vanwege het hogere gezondheidsrisico. Niet-rokers ontvangen doorgaans een flinke korting op de basispremie;
• Gezondheid en medische acceptatie: uw huidige gezondheidstoestand bepaalt of u tegen de standaardpremie wordt geaccepteerd. Op basis van de medische vragenlijst kan een verzekeraar een premie-opslag voorstellen of aanvullende voorwaarden stellen indien er sprake is van een verhoogd medisch risico.

Overlijdensrisicoverzekering aanvragen in 4 stappen

1. Premie berekenen: geef aan wat uw geboortedatum is, of u rookt en welk bedrag u wilt verzekeren. Deze factoren zijn van directe invloed, omdat zij het statistische risico bepalen waarop de premie-indicatie wordt gebaseerd;
2. Kies en vraag aan: via onze tabel legt u de belangrijkste kenmerken van een selectie aanbieders naast elkaar. De uiteindelijke keuze en de aanvraag doet u volledig zelfstandig bij de verzekeraar van uw voorkeur. Omdat u deze verzekering afsluit zonder advies (execution only), bent u wettelijk verplicht om bij de aanbieder een kennis- en ervaringstoets af te leggen. Hiermee wordt getoetst of u voldoende inzicht heeft in de werking en de financiële risico’s van dit complexe product voordat u de aanvraag definitief kunt afronden;
3. Medische acceptatie: de verzekeraar beoordeelt de aanvraag op basis van een gezondheidsverklaring en de eigen acceptatievoorwaarden. Een aanvraag biedt nog geen directe dekking; de verzekering gaat pas in na de definitieve acceptatie door de verzekeraar. In sommige gevallen is hiervoor een aanvullende beoordeling nodig;
4. Oude polis opzeggen: heeft u al een overlijdensrisicoverzekering? Omdat een nieuwe medische beoordeling altijd tot een afwijzing of hogere premie kan leiden, bestaat het risico op onverzekerdheid wanneer een oude polis wordt opgezegd voordat de nieuwe verzekering definitief is geaccepteerd.

Veelgestelde vragen over overlijdensrisicoverzekeringen

Waarom een overlijdensrisicoverzekering? Met een overlijdensrisicoverzekering (ORV) beschermt u uw nabestaanden tegen de financiële gevolgen van uw overlijden tijdens de looptijd van de polis. De verzekering keert een vooraf afgesproken kapitaal uit, waarmee bijvoorbeeld de hypotheeklasten (deels) kunnen worden afgelost of het wegvallen van een inkomen kan worden opgevangen. Dit biedt nabestaanden de financiële ruimte voor doorlopende kosten die vaak moeilijk alleen te dragen zijn, zoals de huur, extra kinderopvang, huishoudelijke hulp of de studie van opgroeiende kinderen.

Is een overlijdensrisicoverzekering (ORV) verplicht bij een hypotheek? Sinds 2020 is een ORV voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) niet meer wettelijk verplicht. Voor hypotheken zonder NHG kan een geldverstrekker de verzekering echter nog steeds als voorwaarde stellen. Bij een verhuizing of het oversluiten van een hypotheek blijft een ORV in principe doorlopen, maar bij verpanding is voorafgaande toestemming van de bank nodig voor een overdracht naar een nieuwe woning of geldverstrekker.

Wat betekent het feitelijk als mijn ORV verpand is aan de hypotheek? Wanneer een overlijdensrisicoverzekering is verpand, dient de polis als extra zekerheid voor de bank. In het geval van overlijden wordt de uitkering rechtstreeks aan de bank uitbetaald om de hypotheekschuld (deels) af te lossen. Dit betekent dat het uitgekeerde bedrag niet vrij besteedbaar is voor nabestaanden, maar specifiek wordt aangewend voor de vermindering van de woonlasten. Voor het wijzigen of beëindigen van een verpande polis is bovendien altijd toestemming van de pandhouder (de bank) vereist.

Welke invloed heeft roken op de premie? Rookgedrag is een van de belangrijkste factoren voor de premie. Verzekeraars rekenen voor rokers een aanzienlijk hogere premie. Als u minimaal één tot twee jaar bent gestopt (afhankelijk van de verzekeraar), kunt u vaak een verzoek indienen voor een lagere niet-rokerspremie.

Wat zijn de verschillende vormen van uitkering? Bij een ORV kunt u doorgaans kiezen uit drie hoofdvormen:

• Gelijkblijvend: het verzekerde bedrag blijft de hele looptijd hetzelfde;
• Lineair dalend: het verzekerde bedrag neemt elk jaar met een vast bedrag af;
• Annuïtair dalend: het bedrag daalt jaarlijks volgens een annuïteitenschema (vaak passend bij een annuïteitenhypotheek).

Moet er erfbelasting worden betaald over de uitkering? Een uitkering uit een ORV kan worden belast met erfbelasting. Dit kan vaak worden voorkomen door de polis ‘kruislings’ af te sluiten of door gebruik te maken van ‘premiesplitsing’. Hierbij betaalt de ene partner de premie voor het risico op het leven van de andere partner. Omdat de langstlevende partner dan zelf de premie voor de uitkering heeft betaald, wordt de uitkering voor de erfbelasting niet gezien als een erfenis. Voor specifiek advies over uw situatie kunt u contact opnemen met een fiscalist of notaris.

Hoe werkt de medische acceptatie en uw mededelingsplicht? U vult altijd een medische vragenlijst in. Het is uw wettelijke plicht om alle vragen over uw gezondheid, rookgedrag en levensstijl volledig en naar waarheid te beantwoorden. Bij een hoog verzekerd bedrag of medische achtergrond kan een keuring of informatie van een arts nodig zijn. Deze gegevens vallen onder het medisch geheim. Indien achteraf blijkt dat informatie is achtergehouden, kan de verzekeraar besluiten niet of slechts gedeeltelijk uit te keren.

Wat is het verschil tussen advies en Execution Only? Bij een adviestraject onderzoekt een adviseur uw persoonlijke financiële situatie en geeft op basis daarvan een specifiek advies dat aansluit bij uw wensen en doelen. Bij Execution Only (zelfstandig afsluiten) kiest en vraagt u de verzekering volledig zelfstandig online aan, zonder tussenkomst of advies van een adviseur. U betaalt hierdoor meestal lagere afsluitkosten, maar u bent ook zelf volledig verantwoordelijk voor de gemaakte keuze.

Omdat een overlijdensrisicoverzekering door de AFM als een ‘complex product’ wordt aangemerkt, is de aanbieder bij Execution Only wettelijk verplicht om een kennis- en ervaringstoets bij u af te nemen. Met deze toets wordt gewaarborgd dat u voldoende inzicht heeft in de werking en de financiële risico’s van het product voordat u de aanvraag definitief maakt. Aangezien u geen gebruik maakt van persoonlijk advies, bent u zelf verantwoordelijk voor de aansluiting van het product op uw persoonlijke situatie.

Wat is het verschil met een uitvaartverzekering? Een ORV keert alleen uit als u overlijdt tijdens de looptijd (bijvoorbeeld 20 jaar) en is bedoeld voor grote financiële risico’s. Een uitvaartverzekering is levenslang en specifiek bedoeld voor de kosten van de uitvaart zelf.

Wat gebeurt er als ik de premiebetaling stopzet of wil oversluiten? Indien u stopt met betalen, komt de dekking na een herinneringsperiode te vervallen zonder restitutie van premies. Oversluiten kan financieel aantrekkelijk zijn omdat de premies in de markt zijn gedaald. Omdat bij een nieuwe aanvraag altijd een nieuwe medische beoordeling plaatsvindt, bestaat het risico op (tijdelijke) onverzekerdheid wanneer een bestaande polis wordt opgezegd voordat de acceptatie door de nieuwe verzekeraar definitief is.

Wat is het verschil tussen een gelijkblijvende en een risicopremie? Bij een gelijkblijvende premie betaalt u de hele looptijd hetzelfde bedrag. Bij een risicopremie (natuurlijke premie) begint u vaak lager, maar stijgt het bedrag jaarlijks naarmate u ouder wordt.

Kan ik de begunstigde zelf kiezen en wie staat op de polis? U bepaalt zelf wie de uitkering ontvangt. Ook kunt u kiezen voor een ‘polis op twee levens’, waarbij de uitkering volgt bij het eerste overlijden. Leg begunstiging goed vast om onbedoelde erfbelasting te voorkomen; een fiscalist of notaris kan u hierover adviseren.

Wat gebeurt er als ik de einddatum van de verzekering haal? Een ORV is een pure risicoverzekering. Dit betekent dat de verzekering alleen uitkeert als u overlijdt vóór de afgesproken einddatum. Leeft u nog op de einddatum van de polis? Dan stopt de verzekering en vindt er geen uitkering plaats. Er wordt ook geen opgebouwd kapitaal uitgekeerd, aangezien u alleen heeft betaald voor het risico gedurende de looptijd.

Vanaf welke leeftijd kan ik een ORV afsluiten? De minimale leeftijd voor het afsluiten van een ORV is 18 jaar. De maximale leeftijd om nog te kunnen starten verschilt per verzekeraar, maar ligt meestal rond de 60 tot 65 jaar. Ook de eindleeftijd (wanneer de dekking uiterlijk stopt) is begrensd, vaak tussen de 75 en 80 jaar.

Kan een verzekeraar de premie tussentijds verhogen? Sommige verzekeraars hanteren een ‘en-bloc clausule’. Dit geeft hen het recht om de premie of voorwaarden voor een hele groep verzekerden tegelijk aan te passen, bijvoorbeeld bij onvoorziene wettelijke wijzigingen. Als een verzekeraar dit doet, heeft u doorgaans het recht om de verzekering op te zeggen.

Overlijdensrisicoverzekeringen vergelijken »